【信用貸款繳不出來有哪些影響】６個技巧教您翻轉困局！

能借到貸款固然是一件開心的事情，但欠錢總是要還，有些消費者拿到貸款後，卻沒有做好對應的還款計畫，容易導致無法順利還款，當個人收入不穩定，或是開支因故突然變高時，信用貸款的還款壓力常成為壓倒駱駝的最後一根稻草，逼的車主因繳不出信用貸款發愁，不是不願意還款，而是手邊實在沒有多餘的款項作為信用貸款還款所需，今天這篇文章我們將以專業的角度為您分析，信用貸款繳不出來有哪些影響？以及有哪些技巧可以幫助貸款人解決還不出貸款的窘境，幫助您在最困難的時候找到一線希望，度過周轉難關，繼續未完成的人生旅程。

信用貸款繳不出來的原因有哪些？
1. 缺乏還款資金來源：這是最普遍且常見的無法還款原因，許多貸款人在申辦貸款時，未謹慎規劃未來還款計畫，導致自身收入在扣除房租、水電、生活費等固定支出之後，以唔可以作為還款之用的多餘款項，因此只能靠朋友家人支援、申辦其他貸款來作為還款用途，入不敷出的結果最終無法每期定期還款。
2. 貸款總額過高：貸款金額一高，利率往往跟著爬升，每期應繳納金額也較高，許多貸款人無法承擔每月高額的還款壓力，因而無法繳納信用貸款的每期還款金額。
3. 貸款利率較高：當個人信用條件較差，或是希望爭取較高的貸款額度、較長的還款期限時，貸款利率便很有可能被拉高，導致每月還款金額上升，如果發現無法負擔較高的信貸利率時，可以考慮向貸款顧問諮詢，進行貸款整合，協助降低每月還款金額，平衡自身收支。
4. 銀行拒絕增貸：如果長期申辦多項貸款，導致個人負債比過高，或是曾有貸款繳不出來的經驗，信用有瑕疵，銀行變很有可能會拒絕核可申貸人增貸的申請，一旦無法取得額外的資金來處理目前的信用貸款，變很有可能陷入無法繳納信用貸款的窘境。
5. 收入無法提高：許多申貸人為了處理緊急的資金需求，申貸時並未考慮到臨時突發狀況，目前的收入在扣除房租、水電、生活費等固定支出之後，只剩下免強能用來還款的額度，一旦遇到緊急額外支出，手頭上的錢就不夠作為還款所需，短期內又無法增加自身收入，便很容易發生信用貸款繳不出來的狀況，建議申貸人在正式遞件申辦信用貸款前，勿務必詳細規劃未來還款計畫，以免貸款期間遇上緊急狀況時，無法找到臨時救急的金錢來源。

1. 個人信用瑕疵
個人信用瑕疵是遲繳貸款最直接帶來的影響，還記得當初申請信用貸款時，貸款機構會向聯徵中心調查你的信用紀錄嗎？如果遲繳貸款超過一個月，聯徵中心就會註記你的信用不良，如果這時才決定尋求債務整合，金融機構很有可能會因為你有信用瑕疵而拒絕辦理，甚至未來如果需要再度申請貸款，被拒絕的機率也會提高許多，即使有金融機構願意承辦，審核後的貸款條件也會較差，通常利率較高且可貸額度會較低。一般而言，只要貸款遲繳5-7天以上，就會被銀行列入觀察名單，如果遲繳的期限更長，更會面臨以下幾個狀況：
– 信用貸款遲繳1個月：銀行為了確保能收到款項，當債務人一個月內未按時繳交貸款，銀行會開始以電話提醒繳納
– 信用貸款遲繳2個月：當貸款人長達兩個月未繳納信用貸款，銀行便會停用申貸人的信用卡，並且開始更加密集地以訊息、電話等形式催討款項
– 信用貸款遲繳3個月：若是貸款人三個月或是更長的時間未繳納貸款，銀行為了確保能收回款項，很有可能直接移狀告上法院，向法院申請強制執行
以上是概略時間，真實情況依借款銀行以及合約內容不同，但無論如何，務必確保不要長時間遲繳貸款。

2. 法院強致執行
若在銀行追討之下，債務人仍然堅持不採取任何動作，在１～２個月內，銀行將依法拍賣貸款人名下的財產（例如：房屋、汽車、機車等），而因為是依法拍賣，拍賣價格通常只有實際價格的七成，或甚至是更低的價格，不足的部分，債務人仍必須依法清償，而且當走到這一步時，銀行還會要求債務人負擔尋車費、拖車費、代管費及貸款遲繳滯納金等費用，對於資金已然不足的債務人而言，可說是雪上加霜。不過先別急著擔心，在銀行正式進行查封前，貸款人仍有機會與銀行進行協商來避免查封，通常銀行會要求貸款人先繳納部分金額的款項，來避免進行查封，當真的無力還款時，建議可以先變賣名下的房屋、汽車、機車動產或是不動產，以取得資金，避免名下財產遭到查封。

3. 違約金與罰款
雖然遲繳5-7天之內，銀行只會透過電話進行催繳，暫時不會採取實際的法律動作，但只要遲繳１天以上，就有可能產生「滯納金」或是「違約金」，一般而言，銀行會通融1-2天之後才開始收取「滯納金」或是「違約金」，建議貸款人務必把握這段期間，盡快將當期應還的款項繳清，避免貸款金額加上「滯納金」或是「違約金」累積地愈來愈高，還高壓力也會隨之加大。而「滯納金」或是「違約金」的計算方式，通常合約內不會紀錄的很詳細，建議貸款人可以向本身所申貸的銀行或金融機構洽詢，確保自身權益不受損。

4. 銀行帳戶凍結

除了扣押並拍賣貸款人名下的財產（例如：房屋、汽車、機車等）之外，若債務人拒絕還款，銀行還會依法向法院申請強制令，凍結債務人的帳戶，帳戶凍結後，銀行帳戶不僅無法正常使用，無法用做其他貸款之申請，債務人每個月的薪水１/３還會被強制扣除作為還款之用，若名下還有其他任何財產，也會被依法扣押、拍賣。

這個方法適用於債務分散在不同銀行的借款人，藉由把卡債、信貸等等債務整合在同一間銀行，不僅可以免去奔波於各別銀行的時間，也能降低利息，脫離高負擔的月繳金額。此外，由於債務整合本身也是一種「信用貸款」，所以在申請時不用擔心信用狀況因此受損；如果妥善使用，還能提升一些信用分數。不過債務整合是有限制的，如果負債比已經高於 22 倍的借款人，因為欠債金額過高，沒辦法使用債務整合的服務。

「延長貸款年限」是解決信貸繳不出來的情況相當常見的一個方式，概念上是「用時間換取還款空間」，主動向銀行提出延長貸款年限，由於銀行方也希望借款人能穩定還款，所以有不少洽談空間，基本上只要貸款人有誠意還款，只是暫時遇到緊急資金狀況無法還款，銀行都會有蠻大的意願協助辦理。如果能順利協議延長貸款年限，或許能以些微的利率增加，換得每月還款金額大幅的減少，讓月支出負擔下降。

3. 拉長還款頻率
如果原本擁有固定收入，只是在還款期接近時暫時遇到了資金上的困難，建議可以向銀行申請「拉長還款頻率」，將原本月繳的信用貸款，更改為雙月繳或是季繳，以暫時性地緩解貸款壓力，不過使用這個方法時也務必特別留意，切勿過於頻繁地更動還款頻率，以免造成銀行與貸款人之間的不信任。

4. 延展寬限期限
若是您申貸的銀行有提供延展寬限期限的服務，在遇到短期資金困難時便可以善加利用，或是例如最近疫情期間，便可以搭配政府提供的貸款紓困方案，透過延展寬限期限，換取更多籌措資金的時間。

5. 申請債務協商
前面有提到，如果是負債比已經高於 22 倍的借款人，因為欠債金額過高，沒辦法使用債務整合的服務，這時便只能採取申請債務協商，向最大債權的銀行申請債務協商，透過面談共同擬定還款計畫，重新定一份合約。有效協商下，新合約將降低月還款金額、利率，甚至延長還款年限，大幅減低財務困擾。

6. 民間融資貸款
如果是負債比已經高於 22 倍的借款人，沒辦法使用債務整合的服務，卻又不希望申請債務協商，這時便可以考慮民間融資貸款這個方式，透過民間融資貸款取得的資金先還清銀行貸款，解決短期內的財務負擔，當未來收入穩定時，再逐步還清民間融資貸款的款項，也不失為解決信用貸款還款困難的一個方式。

如果每個月的債務支出已超過收入的1/3，我會推薦透過債務整合減輕還款金額，建議可以尋求利率較低的金融機構，貸款專員會為債務人檢視所有的負債項目，優先處理利息較高的借款，想辦法降低每月的還款金額，並減少不必要的利息支出，整合所有負債，讓債務人可以更彈性地運用原有薪資，並減輕還款壓力，當債務人不再被債務壓得喘不過氣時，也才能有餘裕張羅生活，尋求更多資經來源。以下幾點事項為進行債務整合時必須特別留意的重點：
1. 檢視目前負債狀況：貸款人在申辦債務整合時，首先應檢視目前負債狀況，確認負債比未高於 22 倍，清楚了解自己名下有幾張信用卡，多少卡債、信用貸款、房屋貸款等各式債務，清楚了解自身債務狀況之後才能做出顧全大局的改善。
2. 分析個人優勢條件：所謂知己知彼，百戰百勝，在開始進行債務整合之前，可以藉由分析個人優勢條件，例如是否擁有穩定工作、名下泳瀠多少財產、身邊有哪些可動用資源等，清楚了解自身優勢條件，才能清楚應如何應對。
3. 分析個人劣勢條件：除了了解個人優勢條件之外，自身的劣勢也千萬不可以忽略，進行債務整合時較為不利的條件包括個人負債比較高、個人工作不穩定、信分評分較差、無法提供薪資轉帳證明等，清楚了解自身劣勢條件，更能夠明白有哪些選項可以幫助自己度過難關。
4. 完善債務整合規劃：確認申辦債務整合之後，我們會建議貸款人向專業的貸款顧問做諮詢，協助分析自身所處的狀況，並讓貸款顧問依據貸款人個別狀況給出適合的建議，協助檢視所有的負債項目，優先處理利息較高的借款，想辦法降低每月的還款金額，並減少不必要的利息支出，整合所有負債，讓債務人可以更彈性地運用原有薪資，並減輕還款壓力。

建議初次申請或是對貸款流程不熟悉者，可以向專業貸款顧問尋求建議，透過貸款專員的專業知識，為您評估個人財務狀況，分析比較各式貸款機構的方案，找到最適合的理財組合。