信用註記未銷，信貸不成車貸救急

三十來歲的阿文在大公司任職，工作穩定，年資久，薪資收入頗為不錯，然而因不擅 理財，自出社會之後就常有財務方面的困擾與需求，加上信用上有呆帳紀錄，直到兩、三年前才清償完畢，如今因為家庭所需，想要再度貸款，沒想到申請信用貸款後卻被退件，這下子讓他不知如何是好。

十分焦急的阿文想到以前曾經諮詢過97jez，遂前來尋求協助。我們瞭解他在財務上的困境，並審視他目前的條件，其實他的條件是不錯的，但最大問題是先前的信用卡呆帳，即使已經清償，但依信用貸款的規定，呆帳清償完畢須5年後才可辦理。以阿文的情況來說，是無法再等兩、三年的，於是我們建議他可申辦車貸，並請他附上聯徵紀錄（註）和清償證明，作為清償完畢的佐證；另外再加上勞保異動明細和公司識別證，以工作穩定性來凸顯他的優勢條件。

有了前面失敗的經驗，也臆想需要準備這麼多資料，是不是因為自己的條件太差，思及此，心情有些沮喪與厭煩的阿文擔心用車貸款還是一樣的結果，我們告訴他：「雖然準備這些會多了好幾遍工，但這樣可以讓你多一個機會，何不選擇試試呢？況且調閱聯徵紀錄，自己也可以瞭解狀況，就不會不明所以的一直送件了。」阿文聽了也覺得有理，加上後續我們精簡的說明，發現其實也沒這麼難，藉此思考到自己往後的打算，開始變得主動積極，對於補足文件的程序細項皆十分配合，而我們也細心教他如何以郵寄方式申辦聯徵資料，待文件齊全後便進行送件。不久結果出爐，成功申辦車貸15萬元，月付金不到3700元！不僅解決阿文的財務需求，也讓他提前與銀行重新往來。我們也告訴他，不只是車貸月付金按時繳交，而且滿5年後註記消除，他就可以再申辦信用卡，重新培養 信用，對往後財務規劃有很大的幫助。阿文很感謝我們協助他度過難關，也藉此釐清自身財務狀況，上了珍貴的一課。 專家解析：一般民眾以為帳款逾期、被催收、呆帳，只要已清償就可再辦理，忘了還會產生不良的信用紀錄，這是需要時間等待才能消除。而呆帳紀錄，是清償需滿5年才可以辦信用貸款或信用卡，若是期間有急用，確實會造成很大的困擾。所幸阿文還有車可辦理車貸，但一般民眾在頻頻碰壁後，容易喪失信心，以為自己怎麼做都無法過件了，便自我放棄，甚至轉向坊間非正當經營之機構，借款門檻或許簡單許多，但還款條件可能難上加難，這將會造成更大的損害。其實若已清償但未滿5年，可將車貸視為另一種選擇，最好清償後一年以上較有機會過件，未達一年者可能需附保人，補強自身條件，這些細項仍需視個人條件而定，更重要的是找尋值得信賴的專業人士協助，也讓自己多一個解決財務困難的機會。 註：所謂聯徵係指個人或企業與所有銀行往來的信用紀錄，會註記在「財團法人金融聯合信用徵信中心」。

依據聯徵中心的資料揭露期限公告：
1.逾期、催收紀錄，自清償之日起揭露三年；呆帳紀錄，自轉銷之日起揭露五年。
2.退票及註記（包含清償贖回或其他涉及票據信用之事實）等紀錄自退票日起揭露三年，拒絕往來紀錄自通報日起揭露三年。
3.破產宣告紀錄，自宣告日起揭露十年。
4.信用卡資料信用卡資料揭露期限，自停卡發生日起揭露五年。但款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露七年；已清償者，自清償日起揭露半年，但最長不超過自停卡發生日起七年。
5.特約商店資料揭露期限，自解約發生日起揭露五年。
6.信用卡戶繳款資料揭露期限，自繳款截止日起揭露三年。
7.其他信用不良紀錄，自事實發生日起揭露五年。
8.其他資料之揭露至特定目的消失為止。

(註：上述案例為實事改寫，為保護當事人改以匿名稱之。)