在個人財務管理中，預算一直被視為枯燥無聊的課題，每次只要提到預算兩個字，很多人心中就會想像出複雜的數字與冗長的計算過程；令人更加排斥的印象是，感覺做完預算後，能夠花的錢又變得更少了。加上執行預算的過程通常需要足夠的意志力抑制花錢欲望，在周圍少有成功經驗的支持下，做預算更是被許多人覺得「浪費時間」、「不符合實際面」的理財方法。
每當我看到有人對預算產生如此反應時，心中是既高興又惋惜；高興的是我知道又有機會可以幫助一個人存下更多的錢，同時對未來充滿更多期待去理財；惋惜的是對方因為對預算的誤解，已經將好多原本可以留在身邊投資理財的錢花掉了。
每個位置都要有人攻與守
關於強調預算的重要，我喜歡用打
籃球的方式來說明。2015年NBA總冠軍賽創下美國近年來高收視率，觀眾與媒體焦點全落在新科MVP（最有價值球員）柯瑞（Stephen Curry）與已經得過4次MVP的詹姆士（LeBron James）之間的較勁。
從外形身材與技巧來看，兩人的打法是截然不同的球風；柯瑞靠著神準無比的三分線加上變化莫測的運球切入，從球季開始一路引領球隊殺進冠軍賽，最終也如願奪得冠軍。而詹姆士則是用如同坦克般的切入並為隊友創造得分空間的打法，幫助一支傷兵累累的球隊取得挑戰總冠軍的資格。只是不論這兩人的球風差異有多大、個人能力有多強，在場上仍然需要有其他4名隊員協助才能取得勝利，每個攻守位置都是缺一不可。
如果把場上
籃球員的配置觀念跟預算管理來對照，就會知道為何預算是如此重要。想想看，如果你想要組建一支
籃球隊，可是只挑選身材矮小的後衛上球場，球隊的比賽結果會是如何？也許場上球員移動速度很快仍然可以得分，但肯定在爭搶籃板球時，因為身高不足而搶不到。
同樣地，如果你因為沒有事先做好預算，將你的金錢子弟兵做適當的管理配置，你辛苦賺來的錢也就無法發揮更多的效益，無法完成人生中不同階段的財務目標，或是在存錢的過程中不斷感受到「
錢不夠」的負面心情；而這也是為何你一定要做預算的重要原因：「平衡」。
從我自己與輔導他人理財的經驗，當我們在邁向財務目標的路上，平衡是非常重要的過程；不只是財務數字上的平衡，更重要的是財務情緒上的平衡。
許多人之所以會有衝動消費的習性，很大原因就是在情緒上無法取得平衡，所以每當工作壓力超出負荷，或是在生活、感情中遇到困境，就會開始把辛苦存下來的錢花掉，長期下來甚至可能因此負債。而追求平衡的預算就是為了防止這種事情發生，更棒的是還可以照顧到短、中、長期的資金需求，確保人生財務目標實現。
制式的預算方式較複雜
用帳戶管理法幫你存更多
以往我也曾依照教科書的制式預算方式，在一張紙或Excel表格中把所有預計
花費的項目都列出來，然後一一為每個項目配置需要的資金，最後結算總支出是否超過收入，若超過就回頭去刪減某項的
花費，然後再重新結算一次。
這種方法確實可以抓出各項
開銷的上限，只是我後來發現，除非你原本就對數字的解析非常精明，而且有細心地反覆確認數字，細心平衡各項目的
花費，不然這種需要不斷敲打計算機的進階預算方式，還真不容易讓人持續下去。這也是前面提到有些人聽到預算就會頭痛的關係。
不過就像我常提醒：「存錢跟理財都是一種練習，當你練習的次數愈多，就會愈熟悉，也愈能找到簡單且有效的方式。」所以在學習過不同預算方式並實行改良後，我發現「50–20–30」就是個非常彈性、又能達成預算目的，而且也相當適合國人的預算技巧。
概念非常簡單，只要準備3個以上的帳戶，然後在領到薪水同時，就把錢分拆成50%、20%、30%等3種金額，分別存放到不同的帳戶裡（存放地方可以是
銀行帳戶、信封袋或存錢筒）。其中50%是用作必要生活費，20%是用作實現財務目標的投資理財，剩下的30%則為緩衝金。
看到這或許有人會想：「50%的必要生活費不夠吧？我光是
房貸就可能40%了！」確實，對於現代家庭來說，光是
房貸或房租、伙食費及交通費加起來就可能占了收入的一半，50%的生活費真的不夠，這也是為何需要另一個緩衝金帳戶的原因，每當生活費帳戶用完時，就可以從緩衝金帳戶移錢過來。
至於何必增加麻煩，額外把錢分開來花，直接一開始就分配足夠的比率在生活費帳戶裡就好，這樣不是比較簡單？這也正是多帳戶預算管理的關鍵，好比為了維持高速公路順暢，每當車流量多就會有匝道管制，同樣，當你主動先將要花的錢分成不同帳戶管理時，因為多一道「關卡」，你的現金流控管也會更有效率，結果就是不必要的
花費變少，留在戶頭裡的錢變多。國外有行為經濟學家就針對多帳戶存錢做過實驗，證明確實能大幅增加存錢比率。
拚命省錢非長久辦法
平衡才有更多賺錢動力
緩衝金帳戶除了用作生活費備用外，還有另一個重要的任務：讓你充滿更多的動力去工作賺錢。雖然拚命存錢看似在讓財務自由的那一天提早到來，但畢竟理財是一輩子的事，如果失去適時獎勵的機制，不只錢存起來很痛苦，更有可能某天突然爆發，把錢亂花或亂投資。因此就如同水庫需要洩洪一樣，每個月從工作中分配金額平衡工作壓力也是需要的，一切只要確保在事前有訂出
花費的上限就好。這部分的比率最多不要超過緩衝金帳戶的1/3（即工作收入的10%），只要是在這比率之內，都可以在當月盡情的花掉，或是多累積幾個月享受更大的樂趣。
人的一生都有許多的目標、夢想要完成，其中大部分都會需要財務上的支持。因此，預算的最終目的並不是要自己過著省吃儉用的生活，也不是為了讓自己生活更不開心；相反地，是因為你現在就做好預算，所以才可以在未來如期實現目標，你也許是犧牲一些當下花錢的自由，但我肯定，你也因此換到未來更大的獎賞。
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