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利息計算原理大公開!貸款利息單利/複利算法怎麼算?貸款陷阱不可不知

銀行貸款利息計算方式為何?利息算法怎麼算?有什麼貸款陷阱應該避開呢?許多人在貸款前沒有好好研究利率,於是不小心落入貸款陷阱中。本篇貸款通將為大家介紹常見的貸款陷阱、接著教大家如何計算貸款年利率、月利率,最後統整貸款前必看的重要事項!


2大常見貸款利率陷阱:車貸、信用卡、銀行借錢愛注意!

利息是什麼?所謂的「利息」指的是「本金」經過一段時間後,隨著「利率」計算而產生的金額,是為借貸成本。從存錢的角度來說,利息是報酬;從借貸的角度來說,利息是時間成本,也是放款人主要的獲利來源。牽扯到金錢往來總是需要格外注意,以下就酌列 2 大常見的貸款利息盲點,為大家避一避陷阱!


1、常見0利率陷阱

「0利率」一詞經常出現在車貸、信用卡分期等狀況,真的0利率嗎?一起來看看!

車貸0利率是陷阱嗎?

對於預算不足的消費者來說,車商打出的「購車分期零利率」可說是相當吸引人!但是你知道,「分期購車」和「現金購車」的價差可能高達5萬元以上喔!所謂的0利率只是把利息先加入併在車價裡,和現金價產生的價差自然就是車貸的利息!

▲ 刷卡分期0利率是陷阱嗎?

大賣場最常見的促購術語就是「會員刷卡分期0利率」,然而和上述原理一樣,可能還是將成本計算在商品價格裡喔!畢竟不是慈善事業,賣場還是得營利的。

即使真的是最低價的分期0利率,也別忽略刷卡可能產生的手續費、帳戶管理費等費用可能是加到商品售價中,記得仔細看清楚消費規則!

另外要注意的就是,過度頻繁地使用信用卡無息分期,可能會影響未來貸款資格喔!銀行在評估審核時,會考量你的收入、支出,太頻繁地分期可能使銀行認為您的財務狀況吃緊,導致利率條件不優惠,或甚至無法過件!


2、銀行貸款常見陷阱

銀行借貸也許是較為安全常見的選擇,但是也有些眉眉角角要注意,以免一不留意就陷入貸款盲區喔!

▲ 「月利率」vs「年利率」差很大!

如聽到利率很低比如1.44%、1.56%等等,先別高興得太早,應該先確認是月利率或者年利率,或是前低後高的方式(前三期是用1.44,第四期之後又成另一個利率)。

實際上一年後,用月利率支付的利息會比年利率要多。

▲ 「固定利率」vs「浮動利率」怎麼選?

銀行推出的貸款,通常會希望客戶選擇「浮動利率」,因此會將「固定利率」設定得較「浮動利率」稍微高些,或是祭出寬限期、前幾年超低固定利率等方案,來吸引客戶申貸。記得要仔細試算利率方案以免因小失大。

▲ 務必仔細確認貸款方案

貸款方案各有差異,申貸前應該好好了解貸款利率計算方式、還款年限、還款金額、有無綁約是否可以提早還款?且除了利息外,辦理各種貸款時有無其他的費用?例如開辦費、手續費、聯徵費等等。

▲ 聯徵過於頻繁

一旦申請貸款,便會進行聯徵,而聯徵次數過多、過於密集將會在徵信記錄註記。


利息計算方式為何?年利率/月利率/單利複利算法解析!

利息的計算方式一般來說可以分為「月利率」或「年利率」,兩種計算方式有何差異?下面就為各位詳細說明!


1、月利率/年利率是什麼?差別為何?如何計算?

「月利率」指的就是「以月計息」每個月根據利率計算一次利息,常見於民間貸款當鋪或私人金融管道;「年利率」是指「以年計息」的利率,每年計算一次利息,通常是銀行、信用卡遲繳利息等利息計算基礎。

而年利率和月利率的計算方式,就是以

月利率 × 12個月 = 年利率
如果想要等比以月利率計算年利率,可以套用以下公式:

年利率 = ( 1 +月利率 ) 的12次方-1
要注意的是,有時候可以看見貸款打著超低利率的廣告,乍看之下每個月所要繳納的金額似乎變小了,以為負擔較為輕鬆,然而此時所適用的利率是以月利率來計算的,其實並不見得比較划算喔!


2、單利/複利如何計算?有何差別?

利息的方式可以分成「單利」及「複利」,其中計算方式有很大的差異。

大部分倚賴收取利息盈利的貸款公司、銀行皆是採複利計算的,也就是俗稱的「利滾利」,因此千萬別有債不還,只會越累積越多呀!

  • 單利計算:本金產生利息,本金產生的利息並不會再重複計算利息。
  • 複利計算:把本金衍生的利息合併計入,再重複產生利息。
單利計算公式:

單利利息 = 本金 × 利率 × 期數

本利和 = 本金 × ( 1 + 利率 × 期數 )
複利計算公式:

本利和 = 本金 × ( 1 + 利率 ) ^ 期數

固定利率/浮動利率差在哪?怎麼選?

固定利率和浮動利率各有優缺點,該選擇哪種利率計算方式更好?兩者優缺點這就整理給你看!


固定利率

指的是契約時間內的利率皆固定,並不受市場起伏影響。適合投資、存款人或短期借貸者。優點是利率不會變動,每個月收入或支出穩定,不會因為利率浮動增加而需要多付更多利息。反之,缺點是利率上漲時沒辦法跟上。


浮動利率

浮動利率又稱機動利率,會隨著央行升息降息。適合房貸、長期貸款、可承受風險的投資者。浮動利率的優點是隨著市場景氣變化,有機會提高獲利,相對的缺點就是得承擔風險。


民間貸款「一分利」是什麼意思?

民間借貸廣告常常會見到「X分利」這個詞,而所稱的「一分利」、「三分利」、「五分利」等,其實就是月利率的意思。一分利通常指的就是月利率1%三分利就是3%

一分利是月息1%的意思,也就是貸款新台幣1萬元,每個月必須支付100元的利息。

貸款項目 | 利率
民間土地貸款 | 每個月利率為1%~3%(1分~3分)
民間房屋貸款 | 每個月利率為1%~3%(1分~3分)
民間汽機車貸款 | 每個月2%~4%(2分~4分)
民間信用貸款 | 每個月2.5%~5%(2.5分~5分)
民間票貼 | 每個月1%~7%(1分~7分)
民間當鋪 | 每個月3%~9%(3分~9分)
民間公司企業貸款 | 每月1%~5%(1分~5分)

大概來分是有擔保品的貸款利率會比較低一點,而票貼因為支票隨時都有可能跳票,金主承擔的風險較大,因此票貼的利率也會比較高。民間汽機車貸款需要設定動產抵押權(動保設定)也有分留車或是不留車的;留車的貸款利息會比較低一點。


結論

本篇一共為大家整理了四個大重點:

  1. 貸款常見的陷阱:0利率陷阱、銀行貸款盲區等。
  2. 月利率/年利率如何計算、公式分享。
  3. 固定利率/浮動利率優缺點分析。
  4. 民間貸款一分利也就是貸款新台幣1萬元,每個月必須支付100元的利息。

利率QA

月利率及年利率差別為何?「月利率」指的就是「以月計息」每個月根據利率計算一次利息,常見於民間貸款當鋪或私人金融管道;「年利率」是指「以年計息」的利率,每年計算一次利息,通常是銀行、信用卡遲繳利息等利息計算基礎。
固定利率及浮動利率差在哪?固定利率指的是契約時間內的利率皆固定,並不受市場起伏影響。
浮動利率又稱機動利率,會隨著央行升息降息。
以上,希望各位在貸款時都能清楚仔細閱讀,除了能夠避開貸款陷阱之外,還能自行計算合理的利率範圍!如果有更多利率問題,也歡迎各位多加利用貸款通線上免費客服諮詢,提供您最清楚的貸款試算&本利和金額,清楚掌握貸款細節!

注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。




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借款條件

還款期限:最短120天,最長10年

申請費用:無手續費、無代辦費

年利率:2%~30%,不超過法定利率

年齡:須年滿20歲以上

職業:不限行業,無業亦可

地區:限台灣

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