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負債比22倍是什麼?如何降低負債比?可貸額度試算

若您欲辦理貸款、正在了解貸款知識或申貸注意事項等文章時,相信一定常常看到「負債比」這個詞,您知道負債比是什麼嗎?負債比要怎麼計算呢?負債比過高也算是信用瑕疵的一種喔!若您的負債比過高,可以透過哪些方法盡早解決債務問題?利用負債比知道自己的可貸額度,才不會徒增因送件結果不理想而浪費聯徵次數的情況!

負債比是什麼?
負債比,簡單來說就是用來衡量個人負債總額與收入的比例,將每個人的負債與月收入加以量化,可以讓銀行在審核時能夠更客觀的衡量申請者的條件,加以評估申請者是否有能力應付未來每個月的還款負擔!

且只要訂定一個標準,那麼透過數字可以一下就知道該申請者是否為高風險族群,對銀行來說可以有效節省審核時間。

負債比22倍是什麼意思?
知道負債比是什麼後,您一定也看過「負債比不能超過22倍」這句話,這裡的負債比也就是DBR (Debt Burden Ratio),是由金管會規定,並要求所有金融機構共同遵守的條例,因此若您的負債比超過22倍是一定無法向銀行貸款的喔!

另外,DBR裡面的負債總額指的是「無擔保負債」,包括:

信用貸款總額
信用卡預借現金總額
信用卡循環利息
信用卡分期付款餘額
現金卡
DBR僅計算無擔保的貸款總額,若是有擔保的貸款例如:車貸房貸…等等,不會計算在DBR內喔!


負債比率計算式
DBR 22倍計算公式為:平均月收入 x 22

直接舉例子說明:

順利核貸
小廖急需資金欲辦理銀行信貸,她的平均月收入為 3 萬元,此時她名下持有其他銀行的信用貸款 30 萬、房屋貸款 20 萬,那麼小廖的 DBR 22倍:3 萬x 22 = 66 萬,由於本身「無擔保」貸款有 30 萬尚未超過 66 萬,因此通常可以核貸,不過總額度不能超過 66 萬,所以這次信貸最多只能貸 36 萬以下 (66萬 – 30萬)。


婉拒貸款
廖廖一樣欲辦理信貸,他的平均月收入為 4 萬,名下持有他行信貸 60 萬、使用信用卡預借現金 10 萬、信用卡循環利息 20 萬,廖廖的 DBR 22倍:4 萬 x 22 = 88 萬,由於無擔保負債總額為 90萬 (60萬+10萬+20萬) 超過負債比限制 88 萬,因此他無法辦理任何銀行貸款,僅能尋求民間貸款的幫助!

DBR實際可以貸到22倍嗎?
雖然金管會規定 22 倍是上限,但其實很多銀行並不會讓申請者貸滿所有額度,因為這樣對銀行風險一樣很高,通常最高只願意貸到 17 倍左右,以上面例子來說,廖廖的月收 4 萬 x 17 倍 = 68 萬,雖然法條規定最高可以 88 萬,但實際上若無擔保貸款超過 68 萬銀行就不太願意再核准其他貸款了喔!要注意。
 
其他負債比計算公式
除了DBR可以計算貸款限額,其實銀行還會看另外兩種負債比公式喔!申請人同樣也可以依照這兩個公式自行評估貸款核准機率大不大,分別是:

1. 月負債比,< 70%
月負債比公式:(每月的負債支出 ÷ 月收入) x 100%

月負債比應小於 70%,銀行才會核准信貸,若超過 70%,銀行會擔心申請人無法負擔每月的還款支出,進而拒絕核貸!

舉例說明:假設小廖月收入 3 萬,名下有車貸,每個月要繳貸款 1 萬 5,那麼小廖的月負債比為:(15000 / 30000) x 100% = 50%,小於 70%,因此銀行核准小廖貸款的機率很大!
 

2. 總資產負債比,> 1.5倍
總資產負債比公式:資產總額 ÷ 負債總額

總資產負債比應大於1.5倍,銀行會比較肯定申請人的條件,總資產包含存款、動產與不動產、股票、債券、基金等,這個數字可以看出申請人的財富狀況。

舉例說明:假設廖廖名下有存款 150 萬、股票 50 萬,廖廖的總資產為:150+50 = 200 萬,200 萬 / 1.5 = 133 萬,若廖廖欲申請貸款,額度在 133 萬以下才比較可能核准喔!

我的可貸額度是多少?
看完上述了解銀行核貸的標準後,其實申請人的可貸額度也可以大略估算,自己送件多間銀行容易導致聯徵多查影響信用的問題,自己估算額度後再挑選合適的銀行送件,對信用以及核貸率都有幫助喔!

DBR < 22倍
無擔保貸款 + 本次欲申貸的額度,要小於月薪的 22 倍。

月收入 – 所有貸款支出 – 生活必要支出 = 每個月可負擔的還款金額
每個月可還款金額最好不要超過月收入的 1/3。


負債比沒有過高就一定貸得過嗎?
若您以上的負債比都符合銀行標準,那麼您有「很大的機率」可以過件,但還是不一定能 100% 過件喔!因為銀行評估的條件不只這些,還會評估您的職業、收入穩定性、過往繳款紀錄、信用評分報告、財力證明,若您的負債比皆符合標準,可是其他貸款時常遲繳,銀行可能會不願承擔您遲繳的風險,因此平時培養良好理財習慣,真的很重要!

負債比過高帶來的影響?
影響信用評分
負債比過高會影響信用分數,若信用有瑕疵在社會金融方面的服務會被限制,金融又與生活息息相關,務必重視!

銀行申貸不易
負債比過高是絕對無法再向銀行貸款的!

每月還款負擔沉重
負債比過高表示貸款已超過月收入能負荷的範圍,繳完費成月光族容易影響生活品質。

影響心理健康
每月收入所剩無幾無法存款,將對生活、未來產生不確定性,容易引起心理焦慮感。

負債比過高怎麼辦?如何降低負債比?
債務整合
這是提供給債務還沒嚴重到超過 22 倍、但已影響日常生活的民眾,超過 17 倍就可以考慮負債整合,可以有效管理紊亂的債務、有機會降低利率與月還款金額、拉長期數,在還沒更嚴重前預先防範,避免更嚴重的問題。

債務協商
這是提供給已超過 22 倍、信用已有瑕疵無法債務整合的民眾申請的,概念與結果與債務整合類似,差別在於申請民眾的債務問題嚴重程度,不過,最大的不同是一旦進入債務協商,將被註記信用不良且無法使用信用卡與辦理其他貸款

先償還高利債務
若您的債務中有高利率的債務,無論是卡債還是預借現金利息,應該列為優先償還的貸款,否則高利率隨著天數增加只會越滾越大,會越來越嚴重,若這時有信用卡,也先建議不要再使用增加負擔。

【* 債務協商是什麼?債務協商可以貸款嗎? 97速借網可以辦理】

【* 債務整合有什麼優點?債務整合好過嗎? 用對貸款方法提高過件率】

 
負債比過高還能貸款嗎?
97速借網不建議負債比過高的您再繼續貸款,嘗試解決債務問題才是首要目標,不過若您真的有急迫需求又到處求助無門時:

民間貸款
向民間融資還是可以辦理的,不過民間融資利率一定會比較高,且民間融資業者多樣,代書、當鋪、P2P借貸…等等,甚至會有高利貸業者摻雜其中,97速借網建議您這時可以尋找貸款代辦公司,再急迫的情況都不要急病亂投醫,代辦公司可以幫助顧客挑選適合其的貸款方案,且重視服務的貸款顧問也會幫助顧客評估未來還款計畫與金額,有需求的民眾可以斟酌考慮。

【* 民間借款有哪些? 教你區分高利貸、當鋪、代書借款】、【* 如何避免掉入高利貸的圈套? 3大招教你堤防高利貸】

抵押貸款
擔保品貸款不列入負債比 DBR中,若您名下有財產,可以嘗試詢問抵押貸款,當然,97速借網也可以幫助您試算擔保貸款的額度與利率,歡迎來找97速借網顧問估價喔!


若您有貸款上的需求,或者是負債比過高的問題,97速借網有提供債務整合、協商的服務,或是想試算自己還能夠貸多少額度,都可以找97速借網專業理財顧問的幫助喔! 




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借款條件

還款期限:最短120天,最長10年

申請費用:無手續費、無代辦費

年利率:2%~30%,不超過法定利率

年齡:須年滿20歲以上

職業:不限行業,無業亦可

地區:限台灣

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