貸款的智慧 - 申請貸款前，5大注意點！

今時今日，申請貸款已經非常簡便，簡單到只需要在手機按兩下，或通過電話已可輕松完成。雖然如此，申請貸款前，還是有幾點一定要再三考慮，否則分分鐘簡單事情復雜化，甚至影響批核結果！

1. 評估自己的還款能力
有借，當然就會有還，所以了解自己的還款能力非常重要。借貸前，可以做個收支計算表，詳列每月的收入和支出，看清楚自己是否真的有借貸需要，與及所需的貸款額；您亦可善用銀行於網頁提供的“每月還款計算機”，了解自己可承擔的還款額。萬一借貸後才發現還款吃力而要拖延還款，則可能要罰息及繳付逾期還款手續費，兼影響信貸評級。不過，借得到亦不等如要借到盡，畢竟借貸有成本，無謂貸款多於所需，增加利息支出。 
2. 比較“APR”
常言道，世上沒有免費午餐，選擇貸款時見到“$0利息”或超高回贈時就要格外小心，以免因小失大。貸款一般除利息外，還可能附有其他費用，例如手續費及年費，或其他隱藏條款或收費等。所以，在計算借貸成本時，須一並考慮利息及所有其他相關費用。這個時候，您可比較不同貸款方案的“實際年利率”(Annualized Percentage Rate， 又名“APR”) —— 一個把貸款利息加上各種費用轉化而成的參考年利率。根據香港銀行公會的指引，所有銀行均須用同一公式計算APR，所以比較APR高低已可知實際借貸成本，毋須左計右計，簡單直接。
3. 利息優惠
每到稅季，您或會聽到連平時較少借貸的朋友也會蠢蠢欲動，全因被低息吸引。但其實銀行亦會不時推出各種優惠，例如經網上申請有額外回贈、利息折扣或豁免手續費等，優惠程度隨時不輸稅季貸款。所以，選擇貸款時，宜先貨比三家，捉得住時機，隨時節省更多。
4. 信貸評級影響
各行各業現時都流行為客戶提供個人化服務，而在貸款的世界，亦有“個人化息率”。您又知不知道銀行好多時其實系視乎您的信貸評分而判斷可給您批出的息口﹖銀行在審批貸款申請時，會參考環聯信貸報告的個人信貸評分， 分數會直接影響批核結果、貸款金額及利率，因此，平時最好培養良好的理財習慣來提升信貸評分，例如：

按時還款
避免過度使用信貸及維持低結余
定期核對信貸報告並修正錯誤資料
5.准備好文件
申請前，先預備好入息、住址等證明文件，當銀行提出要求時便可立即遞交，對於加快批核程序絕對有幫助；而且透過遞交最近的入息証明以更新銀行記錄，更有機會加快日後的其他信貸申請。市面上有些銀行更毋須長期客戶提供任何證明文件，申請貸款前可先向銀行查詢。