有資金需求的您，無論是什麼原因需要信用
貸款，通常都會先查詢“
貸款推薦”相關文章，但在網路中海量的
貸款產品、
貸款知識中大海撈針，無論是申貸過需要再
貸款者或是尚未
貸款過的初貸者，相信一定都資訊疲乏，看得霧颯颯。
銀行那麼多間、各自又擁有多個方案，加上還有民間信用
貸款，相信大家最想直接了解的一定是「過件率高的
銀行」、「比較好
貸款的
銀行」、「民間信用
貸款推薦」這類懶人包主題，畢竟每個人的時間都很寶貴，貨比三家實在
花費時間，
銀行又因聯徵關係不能隨意送件直接比較，為此苦惱的您看這篇文章就對了！
【延伸閱讀：民間代書信用
貸款一定可以貸到嗎? 風險與流程一次告訴你】
97速借網要很遺憾地告訴大家，這個問題“沒有正確解答”，因為每間
銀行喜好的客群、業務需求、對顧客條件審核的標準都不盡相同，再加上每個顧客的優勢也各不同，綜合各項因素可能有多種結果，或許同一顧客在 A
銀行貸得過利率也低、在 B
銀行貸不過、在 C
銀行貸得過卻利率稍高，因此 97速借網要在這邊告訴大家，應該注重核貸條件優劣、而非過件率高不高。
如上述，每個人在不同
銀行核貸的結果不盡相同，
貸款屬於客製化產品，因此沒有優劣之分，且有的
銀行也有可能為了業績而讓您過件，但利率卻開得相當高，這樣也算過件率高，但實際上卻有損您的權益！
因此，您應該閱讀本篇文，徹底了解信用
貸款是什麼、能貸出的額度是多少、負債比與信用
貸款的關係、個人信用條件如何讓
信貸加分，以及如何才能選出適合的
信貸。
比起每月固定的收入，通常夢想或意外等事件往往來得比發薪的速度還快，薪水還來不及積累，需求總是先到來……因此才會有
貸款這個行為的出現，且存錢永遠沒有存滿的一天，通貨膨脹、房價物價上升的速度也比存錢的速度快，辛辛苦苦好幾年存到頭期款，卻發現頭期款又漲 30 萬！？這時候
貸款就很重要了！
貸款演變到現今已不限購置財產，各種需求用途、甚至理財都適合
貸款來解決，
貸款種類多樣，其中信用
貸款又比擔保品
貸款更加親民，因為擔保品
貸款是需要提供財產抵押，信用
貸款則是完全依據客戶的信用、職業、收入等無形的條件來放貸。
注重額度與利率
同上述，
銀行讓您過件，利率卻不一定好，在找到適合自己額度的
信貸後，一定也要看看利率是否在可負擔範圍。
分段式利率陷阱
許多
銀行貸款方案都主打前幾期利率 0.多，看起來很是優惠，但後面恢復正常利率會提高，民眾若因前期利率被吸引，恢復後卻吃不消已來不及，為避免後期繳不出
貸款而拖垮信用，一開始時應該特別注意分段利率。
各種費用應加入成本
辦理
銀行信貸會有各種費用的產生，開辦費、帳管費、手續費…等等，這些都須一併考量在
貸款成本中。
總費用年百分率
為避免分段式利率陷阱， 97速借網要呼籲民眾應該注意「總費用年百分率」，此利率是將
貸款所有費用以及分段利率考慮進去後算出的年利率，民眾以此計算自身還款能力會比較準確。
聯徵多查，什麼都貸不過
銀行貸款無法比價的元兇就是「聯徵調閱紀錄」，每個人的信用報告都儲存在聯徵中心，送件後
銀行調閱您的報告來決定是否核貸以及您的額度、利率，但就是這調閱的動作不能太頻繁，否則
銀行會認為您可能有急迫資金需求才會到處申貸，聯徵才會被頻繁調閱，一旦聯徵多查是所有
銀行都貸不過的，行規大概是 3 個月內不能超過 3 次。
【延伸閱讀：太晚才知道了！聯徵查詢次數過多怎麼辦？ 97速借網要可以幫你】
評估標準用什麼
除了利用聯徵信用報告，檢查您的繳款紀錄是否正常，還會評估您的職業、職銜本身薪資水平、公司規模、產業性質都是衡量標準，收入年資是否持續穩定、未來還款風險高低、有無其餘
貸款，甚至親友、配偶的信用都可能會衡量。
信用
貸款無須擔保品即可申請，但為了防止民眾無限制擴張信用，也為了保障
借貸雙方權益，金管會規定
銀行無擔保負債的額度最高不得超過借款人月收入的22倍，此為
信貸額度的最高限制。
* 注意：無擔保負債包括信用
貸款、信用卡債、預借現金、現金卡額度。
雖然在送件前能貸出的確切額度無從得知，但因為金管會對於
信貸額度有限制，讓民眾可以大略估算，估算後知道自己大概可以貸多少、是否符合本次資金需求等等有多一層了解，對篩選
銀行很有幫助喔，也可以減少資訊不對稱的狀況， 97速借網要估算給您看：
規定最高額度
無擔保負債總額 < 22倍
假設：文文月薪 3 萬，那麼規定之
銀行信貸可貸最高額度為 66 萬。
部分
銀行會使用平均月薪資 * 22 倍計算，也就是加入年終兩個月計算。
假設：文文月薪 3 萬，12 個月 + 2 個月年終的年收入為 42 萬，42 萬再除以 12 就是平均月薪資 (約 3 萬 5 千)，再乘以 22 倍為 77 萬，為
銀行計算之最高額度。
常態可貸額度
通常
銀行為降低放貸風險，並不會讓顧客貸滿 22 倍，常態性放貸額度通常在 15 倍至 18 倍之間。
假設：文文月薪 3 萬，平均月薪資為 3 萬 5 千，那麼可貸額度區間就會落在 52 萬 5 千至 63 萬之間。
所有無擔保負債都包含在內
若您在申請新的
信貸之前，還有正在繳款中的其他無擔保
貸款，那剩餘未繳的本金或其餘負債都應扣除在可貸額度裡，若是擔保
貸款則不用扣除。
假設：文文計算出可貸額度為 63 萬，身上還有一筆剩餘 20 萬的
信貸、剩餘 30 萬的汽車
貸款、3 萬的卡債，那麼文文此次可申貸額度最高只有 40 萬。
結論
比起瀏覽各大
貸款推薦、比較的文章，釐清自己到底能貸多少更為重要，因為推薦裡寫的最高可貸額度只是理想，實際上大多數人都無法貸到該金額。
隨便點開一間
銀行的信用
貸款，廣告裡推廣的利率都很低，是否讓您非常心動呢？但是真的有辦法取得此優惠嗎？其實不太可能，即使前幾期真的擁有優惠那也是分段式利率，後期回復後利率不見得低！
利率與額度一樣都是為每個人專屬訂定的，沒有標準答案，因此挑選信用
貸款前您可以先了解
信貸利率平均區間以及如何盡可能的降低核貸利率！
民眾一定要知道，利率的高低是申貸人的背景決定的，不過還是可以大概知道區間(總費用年百分率) ：
優良職業 (軍公教、四師、國營企業、上市上櫃)：2%至5%
大規模體制公司 (上市上櫃、資本額破億)：2%至6%
一般企業：5%至13%
如何降低利率
除了職業與收入，您可以提出加分條件，有可能可降低利率，加分條件包括提供財產清單、存款、定存、租金收入或保人，有的
銀行甚至接受
保單、股票、基金等納入考量，諮詢時不妨詢問看看，有問有機會。
【延伸閱讀：何謂財產清單，怎麼申請？揭露什麼資料？】
看到這裡您應該理解光看
銀行廣告來挑選比較難選到適合的，那究竟要怎麼選擇對自己比較有利的
貸款呢？ 97速借網要來告訴您怎麼挑選：
選擇自身薪水轉入之
銀行，與該
銀行有固定往來，審核人員也可以直接調閱您的薪轉紀錄、直接了解您的消費習慣；而且許多
銀行甚至有推出專屬薪轉戶的
貸款方案，例如：中國信託的薪轉戶專屬
貸款、台新
銀行的薪轉戶獨享手t貸；也許會比以同樣條件申請他行來得好，民眾可查詢看看自己的薪轉
銀行有無此類方案。
職業導向
許多
銀行會針對某些特定職業推出專屬方案，通常都是一般人眼中的優良職業，若您是此類職業相對挑選起來較容易，且利率也會給的較低喔！例如：遠東商銀的尊榮四師
信貸(醫師、律師、會計師、建築師)、凱基
銀行的四師方案、國泰世華的職域員工
信貸，都是此類職業導向
貸款。
若您的公司、服務機構有與
銀行簽訂合約，給予底下員工申請
貸款上的優惠福利，那麼您也可以選擇此類方案，要注意的是通常這種
貸款有限制申請管道，需通過指定方式申請再代為轉介
銀行承辦，才能享有優惠利率，台灣
銀行、合作金庫、土地
銀行的國軍
貸款就是這類方案。
若您屬於一般企業或中小型企業之員工，沒有以上的篩選條件、薪轉
銀行未推出薪轉優惠等等，那麼建議您可以選擇自己信用卡時常往來的
銀行，或是是存款最多的
銀行。
由代辦公司評估挑選
若您的職業比較沒優勢，在
貸款選擇上太過廣泛、難以挑選，又不能隨意亂送件的前提之下，非常建議您可以尋求代辦公司 – 專業
貸款規劃顧問的幫忙，現今市面上有許多
貸款代辦公司，可以直接幫助客戶評估、挑選其適合的
貸款方案，不但大幅節省時間也可化解資訊不對稱的問題。
* 不過要注意：合法的代辦公司應提供免費諮詢的服務，收取之代辦服務費應於幫助其申請
貸款”核准”後才扣除，與一般
銀行收取開辦費的方式相同，若您遇到諮詢時收費的代辦業者請格外小心！
其實有好有壞，有好處當然也會有缺點，還是要看客戶是以什麼需求為出發點來尋求代辦的幫忙，例如：客戶為上班族，平時忙碌沒有時間、或對
貸款知識一問三不知，那麼此時代辦公司的存在就是一大優勢；不過若您職業優秀收入高又穩定，那麼 97速借網要建議您依照上述”挑選撇步”後自行向
銀行送件，會比找代辦公司來的好喔！
以上為尋找代辦公司辦理
貸款的優點解析，若您
銀行貸不過，想知道民間信用
貸款推薦的民眾，那麼找代辦公司的優點也如同上表，民眾可自行斟酌應如何辦理
貸款，只要記得辦理
貸款後應准時還款，才是最重要的！
謹慎理財，信用至上。
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