債務整合是什麼?你不能不知的5大超詳細整合負債全攻略!
近年來社會上有許多家庭隨著開銷變大，債務和貸款金額也隨之增加，
利息隨雪球般越滾越大，只能尋求整合負債來舒緩債務上的壓力，
接下來就詳細介紹債務整合(又稱整合負債)更細節的部分!
1. 債務整合是什麼? 整合負債好嗎?
債務整合又稱為整合負債，就是將你的信用卡、現金卡、車貸、信用貸款等利率較高的負債全部整合到某一間銀行或金融機構，透過申請辦理的方式來降低每月的利息及月付金，目的則是借低還高，讓債務人減輕負擔，也省去多家銀行繳費的麻煩
2. 為何需要債務整合？它有什麼好處?
現在有不少人身上背負著多筆債務，深受循環利息不斷將債務愈滾愈大，唯有把所有負債整合在同一家銀行，才能達成利率由高轉低或是降低月負擔!
整合負債後的優點:
降低月付金: 有效降低每月月付金額及利息支出，靈活運用資金變多，生活品質也可望提升
繳款時間點統一方便: 若有多家債權銀行，繳款日期不一，避免苦記多家銀行繳款日期，整合負債後只需牢記一個繳款日期，不但省時省力，方便又快速
信用維持: 不影響本身信用評分，毋須擔心信用瑕疵與信用破產
3. 誰需要做債務整合？
只要你每天都在擔心下個月繳款日的來臨，你的收入和債務已無法平衡造成財務困難，即可進行債務整合
一般來說，以下是最需整合負債的四大情況：
擔心信用破產，名下財產被查封: 若你仍希望與銀行持續打交道，建議可先藉由整合方式讓每個月負擔別那麼重，之後還有機會和銀行貸款
銀行強制扣薪: 銀行不僅會扣光債務人的存款，甚至開始扣除你每個月的薪資，已嚴重影響到家庭的生活品質
帳單金額來自高額循環利率: 有些人的帳單只繳最低應繳，每個月利滾利，沒想到原本應該繳的款項延至下一期，等於同意啟動循環利息，這會讓債務愈滾愈多大
薪資入不敷出，支出大於收入: 一般來說，每月帳單金額大於薪資2/3，就形成了財務危機，這時提早處理是最好的選擇
4. 申請整合負債前要先了解的事 :
了解了什麼是債務整合後，那我們需要具備什麼基本的整合負債條件呢？
對於銀行而言，償還能力才是重點，若你借朋友錢，你也會評估他現在的工作是什麼，有沒有賺錢能力來償還，
若無法提供銀行可認定之財力證明，申請債務整合的核准機率就會下降，
至銀行辦理債務整合時，得附上整合負債所需之相關資料，一開始銀行會簡單詢問你目前的狀況，
像是你現在在哪裡工作，一個越薪水多少，是否有勞健保，有哪幾家銀行的貸款，目前還各剩多少未繳納?你想貸款多少?
前提是你必須要有至少半年以上的薪轉資料，才能提出申請喔，但如果你有定期往來的銀行也曾經在這家銀行辦理過貸款服務的，則不再此限定內，
若初步詢問沒問題後，銀行就會向你索取如信用卡正反面影本與當期帳單、現金卡正反面影本、銀行存款餘額證明、近半年信用貸款繳款明細等資料
5. 申請整合負債條件:
一、年滿20歲
貸款屬於民事行為，若未滿20歲則不具備完全行為能力，所簽署的文件不具備法律效益，因此債務整合條件是申請人必須年滿20歲或未滿18歲但已婚者才能申請辦理
二、收入穩定
貸款利率的高低取決於個人的還款能力與信用狀況，因此貸款人的職業、收入、在職年資、負債、聯徵紀錄等，都是銀行考量的因素，
而銀行當然會希望客戶在貸款的期間能按時繳款，若職業及收入穩定的話，債務整合自然容易申請得下來，
不管申請任何貸款，最好工作年資能滿半年以上，並在申辦時檢附薪資或是財力證明，才有機會贏得銀行的信任
三、負債比必須在月薪22倍以內
負債比計算公式：「無擔保負債／月收入」 金管會規定，貸款不能超過申請人月收入的22倍，如超過這個比例，就容易被視為高風險客群，因此銀行也常以此當作婉拒的理由，
申請整合負債條件的原則是不能超過月薪的22倍，假設你月薪是5萬元，本身負債已經有80萬，那就只剩約30萬（5萬x22倍-80萬）可以貸款
四、信用評分不能低於平均值
信用分數高低，關鍵在於下列6項因素：
聯徵信用查詢紀錄：近期銀行查詢次數越頻繁，代表資金需求迫切，信用評分越低
往年信用歷史長短：如使用信用卡及貸款開始的時間，越早有信用歷史，銀行可參考的數據越多，信用分數愈高
延遲繳款紀錄：延遲次數愈多，信用分數越低
個人負債狀況：負債總額越高，信用分數愈低
使用循環利息的頻率與比重：如果長期使用循環信用長達半年以上，信用分數愈低
月光族：很多年輕人習慣在下個月發薪之前把錢全部花光光，存款低於5千元的通稱月光族，因為還款能力會遭到質疑，所以月光族也是銀行常婉拒的客戶之一
▲如果真的遇到債務整合的問題仍無法解決怎麼辦?
其實不用太擔心，現在有許多政府合法立案的貸款顧問公司，專門辦理一般民眾的債務整合、卡債及現金卡循環利息等負債處理，
協助你做財務上理財理債的規劃、個人貸款評估及信用健檢等服務，
透過一對一免費諮詢來了解債務人所面臨的財務狀況，進而作降低每月還款壓力的整合處理，
即便你有信用不良及信用瑕疵的情況，這些公司都能協助你一起解決，債務整合就是找利率低的A銀行去償還原本利率較高的B銀行貸款，
這些貸款顧問公司和超過60家銀行及金融機構合作，每月更新各家金融機構最新的貸款方案，
他們會依據每個申貸人不同的條件來評估適合的貸款專案，綜合比較各家貸款專案的優劣勢，再推薦適合的給申請人，
透過他們貸款規劃師的分析及篩選，可以找到市場上利率較低的方案，也能降低許多利息支出，這是自己一間間銀行詢問也做不來的，
有債在身這個狀態只是暫時的，未來的日子還很長遠，別被這人生道路上的小阻礙給牽絆住，
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